WordPress

Проблемные кредиты банкиры обсудили способы их возврата

Проблемные кредиты банкиры обсудили способы их возврата - картинка 1
Сегодня рассмотрим тему: "Проблемные кредиты банкиры обсудили способы их возврата", основанную на мнении ряда авторитетных источников. На все возможные вопросы вам ответит дежурный юрист.

Проблемные кредиты. Банкиры обсудили способы их возврата

«Современный предприниматель», 2011, N 8

В середине июля в Московской торгово-промышленной палате представители банков и коллекторских агентств обсуждали проблемные кредиты и способы выхода из сложных ситуаций с заемщиками. На мероприятии побывала корреспондент «Современного предпринимателя» Ольга Шестопал.

Кредитное будущее в России

Проблемные кредиты банкиры обсудили способы их возврата - картинка 2

Рейтинговое агентство Moody’s на кредитное будущее российских банков смотрит с оптимизмом. По крайней мере, смотрело до возникновения шумихи вокруг госдолга и предположений о возможном дефолте в США. Решение проблемы плохих займов в нашей стране займет до двух лет, тогда как Украине для этого понадобится в два раза больше времени, — уверена младший вице-президент-аналитик Moody’s Елена Редько:

  • По нашим подсчетам пик проблемных кредитов Россия преодолела в третьем квартале 2010 г. Период решений по проблемным кредитам мы определили исходя из того, что именно такое время требуется на преодоление причин возникновения просрочек и на судебные процедуры.

По истечении двух лет банки либо вернут кредиты, либо спишут их. Что касается текущего года, то мы ожидаем 20-процентного роста ссудного портфеля.

Замдиректора департамента по работе с проблемными активами ОАО АКБ «Связь-банк» Максим Саблин выразил общее мнение собравшихся о том, что наиболее выгодным и для банков, и для заемщиков способом возврата проблемного кредита является реструктуризация:

  • Взыскание долга через суд — довольно длительная процедура, занимает от года до 18 месяцев. Продажа долга — это, по сути, фиксация убытков. Реструктуризация же ведет чаще всего к полному погашению задолженности, если заемщик и банк идут навстречу друг другу.

О реструктуризации

Однако, по его мнению, в реструктуризации есть свои проблемные аспекты. Во-первых, она может быть экономически нецелесообразна для банка. Во-вторых, данный процесс характеризуется юридическими тонкостями — придется заключать дополнительные соглашения, а на стадии судебного производства от иска придется отказаться. В-третьих, процесс должен быть хорошо скоординирован между банковскими работниками.

Другой способ минимизировать финансовые потери — отозвать иск из суда, если заемщик все-таки начнет возвращать деньги. Однако такое предложение вызвало критическое отношение присутствующих банкиров, многие из которых остались в недоумении: как это — судиться целый год, а потом отозвать иск? Нет уж, это слишком рискованно, тем более что повторно подать иск в отношении того же заемщика намного сложнее.

Однако на реструктуризацию сами банки идут редко и неохотно. Одна из причин — существование недобросовестных заемщиков, которые изначально берут кредиты с целью впоследствии добиться уменьшения процента. Другое дело — проблемные заемщики, которые стали должниками «по семейным обстоятельствам».

Сергей Калинин, директор департамента по реструктуризации ОАО «АРИЖК»:

  • Ситуация с кредитными портфелями резко ухудшилась во время кризиса, когда почти 70 процентам заемщиков урезали зарплаты, а 27 процентов и вовсе потеряли работу. Мы выделяем несколько причин, из-за которых возникают просрочки по выплатам. Помимо низкой финансовой грамотности, когда заемщики просто не знают о возможности реструктуризации, это еще и развод, рождение детей или смена работы.

Участники круглого стола настаивают на том, что банк обязан рассматривать каждую заявку на реструктуризацию, должен входить в положение своих заемщиков и идти на уступки. Неоспоримым достоинством реструктуризации долга является поддержание положительного имиджа банка, — уверен Ильшат Галимов, руководитель департамента восстановления качества активов розничного банковского бизнеса ОАО «УРАЛСИБ»:

  • Когда банк проводит реструктуризацию, он сохраняет свое лицо и поддерживает имидж. Кроме того, реструктуризация помогает избежать издержек на судопроизводство, а также издержек, связанных с реализацией залога.

На основе этой идеи работает наш коллекторский департамент, который решает, в частности, проблему задолженностей малого и среднего бизнеса.

Вопрос о задолженностях МСБ затронул и Борис Землянухин, замдиректора Центра страхования финансовых институтов РОСНО. По его словам, риски, которые можно застраховать, — это длительный неплатеж и банкротство контрагента. При этом денежные средства после наступления страхового случая поступят на счет поставщика или производителя, застраховавшего свой бизнес, а затем на счет банка, если для производства или поставки товара клиент брал кредит в банке. Есть возможность осуществить страховую выплату напрямую на счет банка, кредитовавшего клиента страховой компании — поставщика или производителя товара. Стоимость такого вида страхования составит 0,5 — 1 процент от суммы застрахованного оборота.

Реструктуризации зачастую мешают не только бюрократические проволочки внутри самого банка, при которых кредитор не может встретиться с заемщиком и выслушать его предложения. Большой проблемой является и низкая финансовая грамотность самих заемщиков, которые вместо диалога и поиска консенсуса решают просто скрыться от банка, тем самым только увеличивая свои проблемы. А ведь для проблемных заемщиков намного проще было бы написать заявление, которое в банке обязаны рассмотреть в течение пяти дней, и добиться уступок со стороны кредитора.

В ходе заседания прозвучали также идеи об усовершенствовании процедуры реструктуризации. Одна из них — учесть неучтенное, а именно нематериальные активы. Президент Фонда национальных проектов Микаэл Дашян призвал коллекторов и банкиров обращать внимание на наличие у должника прав на объекты интеллектуальной собственности в процессе реструктуризации и взыскания задолженности. Пока же в этих целях учитываются только материальные активы, и тому есть простое объяснение: объекты интеллектуальной собственности на бухучет просто не ставятся, а значит, и их рыночная стоимость тоже остается загадкой.

[3]

  • Понятно, что основной капитал научно-производственных организаций составляют права на разработки, и в первую очередь те объекты, которые не патентуются. Однако оценка такого капитала осложняется тем, что стоимость прав на объекты интеллектуальной собственности не всегда очевидна и логична.

Коллекторские агентства

Обсуждалась на встрече и деятельность коллекторских агентств.

В защиту привлечения коллекторов к возврату проблемных кредитов выступила Анастасия Егурнова, представитель ассоциации региональных банков «Россия». Она сравнила российских коллекторов с британскими медиаторами, которые решают большую часть финансовых споров в досудебном порядке. Плюсом процедуры медиации, которая в нашей стране, кстати, регулируется Федеральным законом N 193-ФЗ «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)», Анастасия считает возможность самостоятельно выбрать посредника и определить условия решения спора. В пример, по ее словам, можно привести деятельность Службы финансового омбудсмена Великобритании, в которой окончательное решение не принимается до тех пор, пока оно не устроит обе стороны: долго, но без судебных разбирательств.

О проекте закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» рассказала замдиректора ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирина Поддубная. По ее словам, Минэкономразвития уже разослало его для изучения в соответствующие органы власти.

  • В законопроекте закрепляются права, обязанности и требования к банкам, коллекторским агентствам и должникам. К примеру, коллекторы будут обязаны вступать в профильные саморегулируемые организации. Сформулированы методы работы как между банками и коллекторами, так и между коллекторами и должниками. Определено время, когда коллекторы могут обращаться к должникам — не более трех раз в сутки с 6 до 22 часов. Устанавливается порядок общения с должниками, то есть те ситуации, когда коллекторы отправляли должникам конверты с черепами, уже не смогут иметь место, если закон будет принят. Кстати, на конвертах не должна указываться и какая-либо информация о долге.

Нужно отметить, что «конверты с черепами» — это не образное выражение, а суровая действительность. Коллекторов должники боятся, а судя по письмам, которые регулярно публикует на своем сайте Роспотребнадзор, есть за что. Угрозы лишения родительских прав, регулярные звонки родственникам и знакомым заставляют заемщиков вздрагивать при первом упоминании коллекторских агентств.

Как пояснила Ирина, должнику будет предоставлено право отказаться от устного общения с коллекторами и полностью перейти на письменное, в том числе и с помощью электронных средств связи. «При этом электронные письма должники игнорировать не смогут, их отправка будет фиксироваться коллекторами», — подчеркнула она.

http://wiseeconomist.ru/poleznoe/68446-problemnye-kredity-bankiry-obsudili-sposoby-vozvrata

Проблемные кредиты
Банкиры обсудили способы их возврата

Как оценивается кредитный рейтинг России?
Как осуществить реструктуризацию долга?
Что банкиры думают о работе с коллекторами?

В середине июля в Московской торгово промышленной палате представители банков и коллекторских агентств обсуждали проблемные кредиты и способы выхода из сложных ситуаций с заемщиками. На мероприятии побывала корреспондент «Современного предпринимателя» Ольга Шестопал.

http://spmag.ru/article/2011/8/problemnye-kredity-bankiry-obsudili-sposoby-ih-vozvrata

Чувство долга

При задержке платежа по кредиту банк действует так. Сначала начисляет штрафы, одновременно связываясь с заемщиком и напоминая о погашении. При задержке платежей на несколько месяцев банк обычно требует досрочного погашения кредита и в случае невыполнения этого условия организует процедуру реализации предмета залога для погашения задолженности заемщика перед банком. При отсутствии залога, либо поручителей банк либо в судебном порядке требует погашения кредита, либо передает проблемную ссуду коллекторскому агентству.

Дефолт или просрочка

На самом деле банкиры делят проблемные кредиты на дефолтные и просроченные. «Дефолтный кредит — кредит, по которому в течение длительного непрерывного срока (свыше 60 дней) не производятся погашения, — объясняет директор департамента обслуживания кредитов банка «ДельтаКредит» Анна Зиновьева. — При этом заемщик либо абсолютно неплатежеспособен, либо проявляет недобросовестность, т.е. не идет на контакт с банком, отказывается от переговоров и предложений о временном изменении графика погашений задолженности». Если заемщик при возникновении просрочек не идет на контакт, то, по словам Марии Серовой, начальника управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ Внешторгбанка Розничные услуги, банк будет однозначно действовать в соответствии с условиями кредитного договора, а именно требовать полного досрочного исполнения обязательств, а в случае отказа — обратится в суд с иском об обращении взыскания на предмет залога.

«Просроченный кредит — кредит, платежи по которому оплачиваются заемщиком не в полном объеме согласно кредитному договору и/или с задержкой на период от 1 дня, — продолжает Анна Зиновьева. — Главная отличительная черта от дефолтного — то, что заемщик предупреждает банк об ухудшении своего финансового положения или наступлении других неблагоприятных обстоятельств, ведет диалог с банком и совместно с банком рассматривает и имеет возможность найти способы устранения просроченной задолженности во внесудебном порядке. Например, приостановить выплаты или, «удлинив» кредит (с 10 лет, допустим, до 20), сделать их меньшими».

Явка с повинной

Повинную голову меч не сечет. «Если заемщик чувствует, что у него не хватит денег на своевременное внесение очередного платежа по возврату кредита, надо обязательно пойти в банк, все рассказать и попытаться с помощью банка решить эту проблему до возникновения большой просрочки, — советуют в Городском Клиентском банке. — Попадать на просрочку очень плохо. Банк будет вынужден отложить резерв на возможную потерю по этой ссуде. Портятся показатели банка и отчетность. И, конечно, гораздо лучше договориться и все решить без суда. Так у заемщика будет гораздо меньше потерь». По словам заместителя директора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Маргариты Кондиди, в данной ситуации банк всегда готов пойти навстречу заемщику и предложить ему более удобные варианты реструктуризации и обслуживания долга — главное сделать это вовремя и не скрывать информацию от банка. «В отношении людей, не рассчитавших своих финансовых возможностей или переживших так называемый социальный дефолт, предпринимаются различные меры, например, реструктуризация задолженности, удлинение сроков и т.д. Банк заинтересован в том, чтобы человек заплатил, а не в том, чтобы утопить его штрафами и пенями», — отмечает заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Елена Шилина.

Варианты спасения могут быть самыми разнообразными. «В случае ухудшения финансового положения заемщика банк может предложить реструктурировать долг заемщика, а именно: изменить график погашения кредита, уменьшив ежемесячный платеж на определенный период; установить льготный период, например, заемщик будет выплачивать только проценты по кредиту, не выплачивая сумму основного долга; пролонгировать кредит», — перечисляет менеджер по управлению кредитным портфелем банка Ренессанс Капитал Ксения Городничева. Таким образом, ежемесячный платеж по кредиту уменьшится, и заемщик сможет погашать кредит до восстановления своей платежеспособности. «В некоторых случаях банки готовы реструктуризировать ссуду заемщика на более выгодных для него условиях», — добавляет заместитель начальника отдела оценки финансового состояния заемщика банка «Московский Капитал» Андрей Колокольчиков.

То есть, если банк видит, что это временная ситуация, что человек — профессионал и в течение, например, полугода он найдет новую работу и восстановит свою платежеспособность, то банк готов пойти навстречу заемщику и реструктуризировать долг, отсрочить выплаты по кредиту. «Это нормальное явление в банковском деле», — подтверждает начальник управления розничных продуктов и услуг Международного Московского банка Алексей Аксенов.

Если же трудности из временных перешли в постоянные и заемщик посчитает, что не сможет в дальнейшем погашать кредит, то банк предложит досрочно расторгнуть кредитный договор. В ряде случаев долг может быть выплачен благодаря страховке. «Если случаются какие-то неожиданные неприятности со здоровьем или с квартирой — вступает в силу страхование, которое мы требуем при выдаче кредита, и страховая компания покрывает задолженность перед банком», — рассказывает Елена Шилина из Росбанка. Но чаще для погашения кредита приходится реализовывать залог.

— В случае с залоговым кредитом придется по согласованию с банком реализовать квартиру или машину, — объясняет начальник управления кредитования Межпромбанка Плюс Тамара Иванова. — При этом вырученную сумму можно использовать в качестве первоначального взноса на более дешевое имущество. В этом случае решение о выдаче нового кредита будет принято банком практически автоматически.

Если дефолт настиг ипотечного заемщика, он может переехать в квартиру подешевле. Сотрудники банка помогут ему продать квартиру по выгодной рыночной цене, найти более доступное жилье и из полученной разницы он сможет вернуть долг. «Под контролем банка организуется продажа квартиры. Средства, полученные от продажи квартиры, делятся следующим образом: сумма невыплаченного долга, а именно остаток ссудной задолженности, сумма просроченных платежей, возможные пени и штрафы погашаются банку, — уточняет Ксения Городничева из банка Ренессанс Капитал. — А остаток средств, а именно первоначальный взнос заемщика, разница, которая возникла за счет роста стоимости квартиры, возвращаются заемщику. И именно на эти деньги он может приобрести более скромный вариант жилья».

http://rg.ru/2006/06/07/nevozvrat.html

«Если банкиры скажут правду об объеме проблемных кредитов, то они обанкротятся»

Во вторник компания ФБК провела круглый стол на тему «Банковская система России : перспективы выхода из кризиса». Экс-руководитель Федеральной службы по финансовым рынкам, председатель совета директоров МДМ-Банка Олег Вьюгин высказал несколько эмоциональных соображений о состоянии финансовой системы.

Об устойчивости банков

— Мы не владеем объективной информацией о состоянии дел в банковской системе. Я имею в виду аналитиков, которые считаются наиболее дошлыми, аудиторов, клиентов… Даже высокопрофессиональные люди высказывают разные точки зрения. К примеру, аудитор, проработавший десятки лет в этом бизнесе, говорит: «Российские банки дышат на ладан». Другие достаточно уважаемые эксперты высказывают другую точку зрения: «Проблемы есть, но они решаемы». Где же правда, если даже люди, которые гораздо лучше меня разбираются в банковском бизнесе, не могут прийти к единому мнению?! Для меня это странно…

О манипуляциях с отчетностью

— У банкиров есть серьезный ограничитель. Если они будут говорить правду, в первую очередь, о проблемных кредитах, то встанет вопрос о капитале. Банк с большим количеством капитала может сказать больше правды. Для банка, у которого нет такого аргумента, показать реальное положение вещей означает: сказать, что он банкрот. Понятно, что ни один банк такого не скажет. Это рождает манипуляции с отчетностью. Я не говорю об обмане. Но есть много способов, даже в рамках отчетности по МСФО, регулировать эти проблемы.

Почему деньги «не идут в магазины»

— Интересную информацию огласил Центробанк : 26% кредитного корпоративного портфеля — это реструктуризация, проведенная в 2009 году. Плюс 6-7% составляют проблемные кредиты. Такого уровня реструктуризации кредитов не было в прошлые годы – было на порядок ниже. Это наводит на мысль, что в реструктуризации очень много отложенных проблем. Если сложить 26 и 6-7, то получается цифра за 30%. Не это ли реальный уровень проблем, которые существуют на кредитном рынке? Доступная отчетность банков на этот вопрос не отвечает. Это, естественно, плохо.

Есть шанс, что экономическая ситуация чудесным образом улучшится и проблемы удастся утопить в новом большом подъеме экономики. Но я вижу ситуацию скорее так. Реальный сектор сейчас не дает той доходности, которая существовала раньше. Финансовый мир пытается диверсифицировать валютные риски и получить доход на финансовых операциях. Из-за этого мы видим рост стоимости нефти. Из-за этого видим укрепление многих валют относительно доллара. Это значит, что деньги не идут в магазины. Это понятно, потому что потребители не уверены в будущем. Пока это так, они будут тратить много денег. А не будет роста потребительского спроса — не начнет подниматься производство. Это означает, что второй волны подъема ожидать очень трудно. Хотя определенный период оживления будет иметь место. Удастся ли банкам в этот период выкрутиться – вопрос открытый.

Кто будет платить за кредиты, выданные по низким ставкам

— Власти могут проводить политику купирования чрезмерных последствий кризиса. Скажем, массовое банкротство банков или предприятий. Эта политика имеет право на жизнь. Особенно если есть ожидание, что ситуация будет улучшаться. Проблемные долги и отсутствие надежного спроса не позволяют ни потребителям, ни кредиторам принять риски. При очень больших деньгах на рынке эту ситуацию прорвет. Правительство подталкивает госбанки к кредитованию по низким ставкам. Такой административный китайский способ. С государственными банками такой вариант возможен. Частные банки вряд ли к этому готовы – кто будет платить за риски? Между госбанками и властями существует необъявленый пакт: если возникнут проблему — государство будет платить. Хотя руководитель госбанка может расплатиться и собственным креслом.

http://www.kp.ru/daily/24380/561068/

Последствия невозврата кредитов,или схема действий при проблемах с выплатой кредита: 6 шагов

Проблемные кредиты банкиры обсудили способы их возврата - картинка 5

Я уже достаточно написала о кредитах, в том числе ипотеке, их плюсах и минусах (минусов все-таки больше). Думаю, что это будет последний пост на тему кредитования.

[2]

Итак, если вы все-таки взяли кредит и у Вас возникли проблемы с его выплатой – потеря работы, резкое снижение доходов, развод, непредвиденные обстоятельства или что-то подобное.

Что делать? Как себя вести? Какие действия предпринимать? Я постараюсь дать несколько советов из собственной практики банковского служащего, опираясь на инструктивный материал банков, требования ЦБ и основы законодательства.

Немаловажно помнить о том, что при выдаче кредита сотрудники банка были к Вам очень дружелюбно настроены, т.к. видели в Вас хорошего клиента и источник дохода. При возникновении у Вас проблем от дружелюбия не останется и следа, в лучшем случае Вас встретят с холодной вежливостью. Потому что Вы представляете на данном этапе источник проблем и неприятностей, возможно судебных разбирательств и убытков банка. Поэтому будьте готовы к холодному приему. Но в банк все-равно идти надо.

Итак, пошагово, примерная схема действий при проблемах с выплатой кредита.

Шаг 1.Добровольные действия.

До возникновения просрочки, когда Вы понимаете, что не сможете в полной мере выполнять свои обязательства перед банком, обязательно пойдите в банк и заявите в письменном виде об этих обстоятельствах и проследите, чтобы Ваше заявление было официально зарегистрировано, а себе снимите копию с отметкой о регистрации. Во-первых, если возникнут судебные разбирательства, то Вас не будут рассматривать как злостного неплательщика и это заявление избавит Вас от многих обвинений и разборок.

Во-вторых, в таком случае банк обязан Вам предложить все имеющиеся способы урегулирования ситуации в досудебном порядке, т.е. мирным путем. К этим способам относится перенос графика платежей, пролонгация кредита, оформление Вам нового кредита в сумме процентов на тот период, в течение которого Вы не сможете выплачивать кредит (например 1 год), приостановление начисления пеней, штрафов и неустоек. Последнее маловероятно, но все-таки возможно по решению коллегиального органа банка (Совета или Кредитного Комитета). Не полохо Вам написать заявление о приостановке начисления пеней. В зависимости от обстоятельств Вам могут пойти навстречу. Но учтите, что какое бы решение Вам не выдали, оно приведет к удорожанию кредита для Вас.

Но все же Лучший способ при тяжелых финансовых ситуациях в сегодняшних реалиях — это физическое банкротство, — официальная процедура от 2002 года. Если человеку на данный момент нечем вернуть долги перед государством или банками — это единственный способ избавиться от назойливых требователей вернуть долг. Но не все так просто. Этот способ помогут обеспечить позитивным исходом только профессиональные юристы. Идем дальше..

Шаг 2. Судебное заявление.

Если все-таки Вы не смогли договориться с банком по каким-либо причинам, то Вами займется служба безопасности банка. Будут проверять Вас на факт мошенничества, периодически звонить, приезжать по месту жительства или работы, писать Вам письма, давить на Вас психологически, оказывать давление на Ваших поручителей, родственников. В таком случае Вам просто обязаны дать какой-то срок – от 1 до 3 месяцев, на погашение просроченной задолженности, а потом банк должен обратиться в судебные органы. Не затягивайте этот процесс.

Потому что с момента обращения в суд, а точнее решения суда , банк не имеет право начислять Вам пени и штрафы, вообще, сумма долга будет зафиксировна. То есть, чем раньше Вы получите решение суда, тем меньше пеней выплатите банку. По этой причине многие банки годами «работают» с проблемными кредитами, тем самым накручивая долг и повышая свою доходность. Чем раньше Вы скажите: «Выплатить не могу, давайте решать через суд», тем меньше Вы переплатите процентов.

Шаг 3. Заседание суда.

Судебные разбирательства проходят по-разному. Кто-то пытается найти всевозможные способы ухода от выплаты долга. Но если кредитная документация оформлена надлежащим образом (а в банке обычно клиент не читает то, что подписывает), то решение суда все-равно будет в пользу банка. Деньги брали? Будьте добры долг вернуть. В некоторых случаях назначают почерковедческую экспертизу, делают какие-то дополнительные запросы, но решение ,как правило, почти всегда выносится в пользу банка. Если обстоятельства позволяют, наймите хорошего юриста или адвоката.

Шаг 4. Исполнение решения суда.

Взыскание по решению суда может проходить по-разному. Много зависит от того, как будет действовать ПСП (Подразделение Судебных Приставов) и, возможно, служба безопасности и юридическая служба банка. Много зависит от того, какое у Вас было обеспечение по кредиту. Конечно, арест может быть наложен на Ваши денежные средства, вклады в банках (если таковые имеются), денежные доходы в виде зарплаты, пенсии (от 20% до 50%), Ваше имущество в доме или квартире. Те же самые действия применимы и к Вашим поручителям, если за Вас кто-то ручался.

[1]

Поручитель несет солидарную ответственность вместе с Заемщиком кредита. При подписании договора он вряд ли читал его текст, но там все очень четко прописано. Если у Вас был заложен автомобиль (как правило по автокредиту), то он подлежит аресту и реализации. И не факт, что он будет реализован по рыночной цене. Приставы «умеют» продавать залог за копейки, там целая системы продажи через торги и законного снижения цены. А остальное Вам все-равно придется выплачивать. Так же ПСП делает запросы в различные инстанции о наличии у Вас дачных домов, земельных участков, гаражей и т.д.

Это имущество реализуется по схеме, как я только что описала схему продажи автомобиля. Не забывайте, что приставы еще вычтут исполнительский сбор (по-моему это 7 % от суммы). Если после погашения кредита, судебных и исполнительских сборов, что-то еще остается, то оставшуюся сумму перечислят Вам на счет. В таких случаях я Вам рекомендую лично заняться поиском покупателей на Ваше имущество.

С ним жалко расставаться, но это Вам будет выгодней, нежели эту процедуру затеют приставы. И если у Вас в залоге квартира, то Вам обязательно нужен юрист или адвокат. По нынешнему законодательству, если была ипотека в силу закона, то ни дети, ни инвалиды не являются препятствием для выселения Вашей семьи в какую-нибудь хибару из досок. И банк имеет право продать квартиру за остаток долга, не считая того, что Вы платили и внесли своими деньгами первый взнос. Без адвоката здесь бороться будет сложно.

Шаг 5. Списание задолженности.

Если вдруг так произошло, что ни у Вас, ни у Ваших поручителей нет ни доходов, ни имущества, подлежащего аресту и продаже, банк обязан какое-то время с Вами поработать, но он рано или поздно признает Вашу задолженность безнадежной ко взысканию и списывает ее себе на убытки. Но на этом история не заканчивается. В течение 5 лет, а сейчас возможно и больше, банк обязан с Вами работать по выяснению Вашего имущественного положения. Если Вы устроитесь на работу или получите наследство и т.д. и т.п., про Вас тут же вспомнят и в банке и в ПСП. Кстати, банк имеет право каждые 3 года возобновлять исполнительный лист по взысканию задолженности. Мало того, что у Вас будет отрицательная кредитная история, это не самое страшное. Банк имеет право ходатайствовать о препятствии Вашего выезда за пределы РФ. Это уже совсем грустно.

Если Вашу задолженность банк передал какому-либо коллекторскому агентству или подобной фирме, Вам просто необходим хороший юрист или его качественная косультация. Требуйте документы, на основании которых с Вами работает не банк, а другая структура. Не поддавайтесь их угорозам. Они очень часто оказывают мощное психологическое воздействие незаконными способами. Кстати, их деятельность как следует законодательством не отрегулирована, поэтому если Вам угоржают, смело обращайтесь в милицию, обязательно письменно, пусть там с ними разбираются. Да, у Вас есть задолженность по решению суда, но действовать взыскатели должны так же в рамках закона.

По возможности сохраняйте все документы, чеки, платежки, протоколы изъятия, опись имущества и т.д. Думайте о собственных интересах в первую очередь сами. И сотрудники банка, ПСП при таком Вашем поведении будут действовать более правильно.

Да, очень мрачная получилась информация. Никакого позитива. Но я понимаю, что очень много людей повелись на рекламные лозунги банков и торговых предприятий, кредитов набрали под завязку, и очень у многих сейчас возникают проблемы и семейные катастрофы с выплатой этих кредитов.

Но я считаю своим долгом рассказать о возможных способах урегулирования этих ситуаций, потому что знаю чуть больше, чем все остальные.

А вообще самый лучший совет – не берите кредиты! Это всегда яма, всегда лишние проблемы, всегда потеря денег, нервов и времени. Зачастую хороших отношений с родственниками и друзьями, которые за Вас поручились. И ни в коем случае не ручайтесь, ни за кого и никогда! Это та же яма, те же проблемы!

Лучше учитесь инвестировать, создавать множественные источники доходов, изучайте законы богатых людей, узнайте примеры получения состояния с нуля и следуйте этим примерам с учетом Ваших личных обстоятельств!

http://pikabu.ru/story/posledstviya_nevozvrata_kreditovili_skhema_deystviy_pri_problemakh_s_vyiplatoy_kredita_6_shagov_7221338

проблемные кредиты

Возбуждено уголовное дело против руководства воронежской фирмы, задолжавшей пяти банкам 800 млн. рублей

В Воронеже представители одного из банков сообщили полицейским о факте неплатежей по кредиту одной из коммерческих фирм.

Коммерсанты получили в банке кредит на 300 млн. рублей, однако ни одного платежа в погашение долга они так и не сделали. Позже банкиры выяснили, что дела у предприятия, которое занимается закупкой и переработкой зерновой продукции, идут не так уж и хорошо.

Правоохранители подтвердили опасения банкиров – как выяснилось, имущество, заявленное как залог по данному кредиту, уже находится под залогом у других кредиторов, а некоторые сельскохозяйственные объекты вообще не принадлежат данному предприятию.

Кроме того, кредиты и субсидии были оформлены еще в 4 банках на сумму более 500 млн. рублей. Таким образом, руководство компании задолжало около 800 млн. рублей.

В этой связи в отношении руководства предприятия было возбуждено уголовное дело по статье «мошенничество, в особо крупном размере», сообщили в пресс-службе ГУ МВД по Воронежской области.

ФНС: банкам, предоставившим льготы кубанским заемщикам, не придется доначислять налог на прибыль

Ассоциация российских банков обращалась в Федеральную налоговую службу с просьбой не применять к банкам, предоставившим льготные условия для пострадавших от наводнения кубанских заемщиков, требований о перерасчете налога на прибыль, полученную в результате реструктуризации таких долгов.

В ответном письме ФНС сообщается, что способы планируемой реструктуризации не предусматривают получение банками дополнительной прибыли, приводящей к возникновению дополнительных сумм налога на прибыль.

В этой связи в данной ситуации не возникает необходимости предъявления налоговыми органами требований о перерасчете налога на прибыль.

Вместе с тем ФНС готова рассматривать запросы банков о налогообложении прибыли, образующейся с учетом конкретных условий реструктуризации вышеуказанных долгов, учитывая социальную значимость данной реструктуризации, говорится в письме налоговой службы, опубликованном на сайте АРБ.

Напомним, недавно вступило в силу указание Центробанка, в котором регулятор разрешил банкам не наращивать резервы по ссудам, выданным физлицам и ИП, пострадавшим в чрезвычайных ситуациях, даже если качество обслуживания таких кредитов ухудшается. С просьбой о пересмотре нормативов к Банку России также обращалась АРБ.

ЦБ разрешил банкам не увеличивать резервы по проблемным кредитам в случае ЧС

Сегодня вышел в свет очередной номер «Вестника Банка России», в котором, в частности, опубликовано указание Центробанка, разрешающее банкам не наращивать резервы по ссудам, выданным физлицам и ИП, пострадавшим в чрезвычайных ситуациях, даже если качество обслуживания таких кредитов ухудшается.

Таким образом, с сегодняшнего дня эта норма вступает в силу, сообщает «Прайм».

Отметим, что Центробанк пошел навстречу банкирам после недавнего разрушительного наводнения в Краснодарском крае. С соответствующей просьбой о пересмотре нормативов к регулятору, в частности, обращалась Ассоциация российских банков.

ЦБ указал риски потребительского кредитования

В последнее время Центробанк стал обращать пристальное внимание на кредитные организации, активно продвигающие потребительское кредитование. За первые 6 месяцев текущего года сумма кредитов, предоставленных физическим лицам, возросла на 61%. В первой половине 2012 года темпы роста потребкредитования были в 1,6 раза выше, чем за аналогичный период прошлого года. Доля розничных кредитов в совокупном кредитном портфеле банков превысила 21%.

Вместе с тем столь масштабная кредитная экспансия не всегда сопровождается поддержанием должного уровня систем управления рисками, отметил, в частности, рассказал руководитель главной инспекции кредитных организаций Банка России Владимир Сафронов.

По его словам, во время проверок в банках зачастую обнаруживается отсутствие документального подтверждения сведений о доходах заемщика, не производится их корректировка на величину налоговых выплат, коммунальных платежей и иных необходимых потребительских расходов. Некоторые банки в принципе не рассматривают такой фактор риска, как дефолт, тогда как в период сложной экономической ситуации такое явление может принять массовый характер, пишет газета «Коммерсантъ».

В ходе инспекционных проверок сотрудники ЦБ также обращают внимание на работу банков с коллекторами. Зачастую продажа плохих долгов коллекторам осуществляется с условием их обратного выкупа, что должно сопровождаться созданием резервов, однако на практике это происходит не всегда. «Опасность состоит в том, что при обратном выкупе большого объема ранее проданных кредитов финансовые показатели банка могут резко ухудшиться», — пояснил Владимир Сафронов.

В этой связи в следующем году проверки кредитных организаций, специализирующихся на рознице, станут отдельной темой деятельности главной инспекции кредитных организаций Центробанка.

Между тем банкиры не разделяют опасения инспекторов, заявляя, что риска надувания пузыря на рынке розничного банковского кредитования нет.

Суды стали отказывать коллекторам в рассмотрении исков к банковским заемщикам

В последнее время наметилась тенденция по отказу судов в приеме исков от коллекторских агентств к их должникам — банковским заемщикам. Первым решение об отклонении иска коллекторов принял суд Кемеровской области. С иском к гражданке, которая не погасила кредит на сумму более 300 тыс. рублей, обратилось «Первое коллекторское бюро», которое, в свою очередь, приобрело этот долг в 2008 году у Урса-банка. Однако женщина направила в суд встречный иск, указав, что не давала банку согласия на продажу ее кредита коллекторам.

Основываясь на принятом недавно постановлении пленума Верховного суда, договор продажи кредита, заключенный между банком и коллекторами, был признан ничтожным. При этом само постановление применено фактически задним числом, хотя изначально предполагалось, что его действие будет распространяться только на кредитные договоры, заключенные после принятия документа.

Напомним, в ВС отметили, что закон о защите прав потребителей не предусматривает возможности банка передавать взыскание задолженности не лицензированным организациям. Вместе с тем в постановлении сделана оговорка о том, что такая передача возможна в случае, если это установлено кредитным договором. Другими словами, передавать коллекторам долг физлица банки должны только с согласия самого заемщика.

«Первое коллекторского бюро» заявило о своем намерении оспаривать решение Кемеровского областного суда, однако свои шансы на выигрыш коллекторы оценивают как минимальные. Кроме того, новые иски в Кемеровской области от коллекторов к розничным заемщикам-неплательщикам суды и вовсе теперь не принимают под предлогом отсутствия у них банковской лицензии, пишет газета «Коммерсантъ».

Эксперты полагают, что в данной ситуации коллекторам, возможно, придется судиться уже с банками, чтобы признать договор продажи проблемных кредитов недействительным и вернуть кредитной организации купленные у нее долги физлиц. Однако этот спор уже будет происходить в Арбитражном суде, где такие сделки считаются законными.

Банкиры высказали мнение, что не намерены снова принимать на свой баланс проблемную задолженность, проданную ранее коллекторам. «Что продано, то продано. Я не вижу оснований для расторжения банками и коллекторами ранее заключенных договоров цессии», — отметил, в частности, председатель совета директоров МДМ Банка Олег Вьюгин.

Не исключено, что коллекторам придется списать купленные у банков проблемные кредиты. По оценкам экспертов это может обойтись коллекторскому рынку примерно в 100 млрд. рублей убытков.

http://www.klerk.ru/tags/%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%B1%D0%BB%D0%B5%D0%BC%D0%BD%D1%8B%D0%B5%20%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%8B/page/5/

Литература

  1. Марченко, М. Н. Теория государства и права в вопросах и ответах. Учебное пособие / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2014. — 240 c.
  2. Теория государства и права. Введение в юриспруденцию. — М.: Юнити-Дана, 2012. — 128 c.
  3. Интеллектуальная собственность и реклама. Актуальные вопросы, административная и судебная практика. — М.: Альпина Паблишер, 2017. — 188 c.
  4. Скуратовский, М. Л. Подготовка дела к судебному разбирательству в арбитражном суде первой инстанции / М.Л. Скуратовский. — М.: Wolters Kluwer, 2018. — 200 c.
  5. Головистикова, А.; Дмитриев, Ю. Проблемы теории государства и права. Учебник; М.: Эксмо, 2012. — 832 c.

Добавить комментарий

Мы в соцсетях

Подписывайтесь на наши группы в социальных сетях